Prêt avec assurance sur capital restant du

[Mathieu75]

Bonjour,

Je suis confronté un problème, MSoft ne semblant pas pouvoir calculer correctmeent les prêts, maintenant très fréquents, avec assurance sur capital restant dû.
Je n’arrive pas à reconstituer le prêt suivant, même de manière approchante :

• Capital emprunt : 252 944
  Durée du prêt : 216 mois
  Taux fixe : 0,800 %
  Taux assurance annuel : 0,7470 %

Msoft propose un tableau d’amortissement aberrant, avec des mensualités qui sont elles-mêmes dégressives (de 1415,22 à 1259,52) .
En réalité, les mensualités sont fixes bien sur ( 1342.39) (avec une première mensualité 0 ne portant qu’un montant d’intérêt et d’assurance qui doivent équilibrer le prêt).
La saisie de ces mêmes caractéristiques sur un site en ligne (https://www.lacentraledefinancement.fr/) permet d’établir un tableau d’amortissement avec des mensualités fixes quasi justes (à qq centimes près). Un tel tableau serait acceptable.

Comment faire pour suivre dans MSoft (logiciel payant qui devrait être en capacité d’établir des tableaux d’amortissement justes) sur des prêts finalement fréquents.
Une évolution du logiciel sur ce point est nécessaire, ce type de prêt devenant fréquent.

[ontheair]

Sur les bases indiquées :

Emprunt : 252 944
Durée : 216 mois
Taux nominal fixe : 0,80 %/an
Taux assurance sur capital restant dû : 0,7470 %/an

je trouve avec Msoft :

échéance fixe hors assurance = 1257.76
échéance assurance mensuelle dégressive allant de 157.46 pour la 1ère à 0.78 pour la dernière
et en additionnant ces 2 échéances, une échéance mensuelle dégressive allant de 1415,22 pour la 1ère à 1259,52 pour la dernière
total intérêts 18 733.13
total assurances 17 492.04
coût emprunt 36 225.17

Tout ça me semble conforme

[Mathieu75]

Précisément, le tableau d'amortissement généré par MSoft est faux, les banques cherchant toujours à établir des échéances fixes (capital + assurance)

Comme je l'ai indiqué dans ma question, le tableau d'amortissement de ma banque donne une échéance fixe de 1342,39 euros (capital + assurances) (après une échéance 0 de 98,20 euros ne portant que des intérêts et l'assurance).

Comme je l'ai indiqué, le site en ligne (https://www.lacentraledefinancement.fr/) permet d’établir un tableau d’amortissement avec des mensualités fixes (capital + assurance) quasi justes (à qq centimes près). Ce type de tableau d'amortissement peut donc être généré
.
Comment traiter ce type de prêt dans MSoft ?

[Support Technique]

Ce n'est pas pris en charge par le logiciel à l'heure actuelle

[ontheair]

En effet sur le site mentionné, le tableau d’amortissement du prêt dont tu parles montre des échéances fixes de 1342.73 alors que la part de l'assurance dans la mensualité varie en fonction du capital restant dû. Je n'ai pas tenu compte de l'échéance 0 ne portant que sur intérêts et assurance.

1342.73 c'est, par équivalence, la mensualité fixe d'un prêt de 252944 à 1.55% (0.80%+0.75%) sur 216 mois, sans assurance puisque déjà incluse dans le taux. L’assurance étant aussi à taux fixe, les taux peuvent s'ajouter

Mais les banques y ont manifestement un intérêt puisqu'au final le coût de ce prêt 37086.62 dépasse de 859.45€ celui amorti de façon classique 36225.17

Alors où est l'intérêt pour le client puisqu'au final il est perdant dans l'affaire ?

[Cadadar]

Alors où est l'intérêt pour le client puisqu'au final il est perdant dans l'affaire ?

Parce que les premières échéances sont plus faibles et que la grande majorité des clients regardent à (très) court terme et non sur la durée...

[Mathieu75]

Merci pour cette information : MSoft ne gère pas ce type de prêt, qui tend à se développer.

1 - Vous posez la pourquoi ce type de prêt ? Même si ce n'est pas le lieu d'en discuter sur le sie d'un logiciel.

je ne dirai pas comme Cadadar, que c'est parce que les emprunteurs ont des vues à court terme.
Ce type de prêt se développe, notamment parce qu'il rencontre les iintérêts des prêteurs (cela est évident et certain) et, dans certain cas, celui des emprunteurs. En effet, il optime l'échéance, et le taux notamment, et par corollaire, le taux du principal au sein du TEG.
Or, la législation permet de changer son assurance : donc de renégocier une assurance fixe.
L'intérêt est donc réel, pour qui sait optimiser.

2 - En revanche, MSoft ne sait pas gérer ce type de prêt qui devient très fréquent.
Visiblement, il n y a pas de solution opérationnel de contournement.
Je me voit donc obligé de changer de logiciel : impact de gestion est trop important.
Dommage. La gestion de prêt est un point essentiel et MSofT devrait mettre l'accent sur ce point :

• gérer les cas de gestion d'initialisation des prêts ;
  gérer les prêts dit 'gigognes' (qui existent depuis des décennies) ;
  gérer les remboursements anticipés.

3 - question au support technique : une adaptation est-elle prévue ?

Bonne soirée

[ontheair]

En l'état actuel des choses, la seule solution de contournement serait de faire comme si tu empruntais 252 944€ à 0.80%+0.747%=1.547%/an sur 216 mois

Sur ces bases, le calcul MSoft te renvoie une mensualité constante de 1342.39 comprenant principal et intérêts lesquels incluent l'assurance sans la détailler comme suit :

1 1016,30 326,09 0,00 1342,39 251927,70
2 1017,61 324,78 0,00 1342,39 250910,09
3 1018,92 323,46 0,00 1342,39 249891,17
4 1020,24 322,15 0,00 1342,39 248870,93
5 1021,55 320,84 0,00 1342,39 247849,38

pour un coût total de 37011.60

Une fois l'échéance de l'emprunt passée au livre de compte de mois en mois, rien n'empêche de ventiler la rubrique intérêts en 2 rubriques : intérêts et assurance sachant que le poste assurance de l'échéance considérée est toujours égal aux intérêts de cette échéance multiplié par le rapport a/(i+a) ou a est le % assurance et i le % d'intérêts

exemple 1ère échéance part assurance = 326.09*(0.747%/1.547%) = 157.46

Ainsi tu retrouves bien pour chaque échéance les 3 composantes de la mensualité constante de 1342.39

1ère échéance 1342.39 = Principal 1016.30 +intérêts 168.63 +assurance157.46

Mais je suis aussi d'accord pour dire que la gestion de prêt est un point essentiel à améliorer :

prêt à % fixe + assurance à % fixe sur restant dû avec mensualité constante
prêts dit 'gigognes'
remboursement anticipé partiel (le remboursement anticipé total l'est déjà)

[Cadadar]

+ la partie assurance à développer concernant les délégations (très fréquentes désormais) et sur deux têtes comme j'avais évoqué en suggestion et qui, malheureusement, n'a reçu aucune réponse : viewtopic.php?f=18&t=2347

[Mathieu75]

Merci à tous pour vos retours !
J'espère que notre demande de développements sur les prêts sera entendu, car il s'agit d'un point essentiel sino indispensable pour des outils de gestion personnelle.